maarigudi. com 
ಒಮ್ಮೆ ಕಲ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ… ನಿಮ್ಮ ಕನಸಿನ ಮನೆ (Dream Home) ಅಥವಾ ಬಹುಕಾಲದ ಆಸೆಯ ಕಾರು ಖರೀದಿಸಲು ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಕುಳಿತಿದ್ದೀರಿ. ನಿಮ್ಮ Income ಚೆನ್ನಾಗಿದೆ, ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ಸ್ ಎಲ್ಲವೂ ಪಕ್ಕಾ ಇವೆ. ಮ್ಯಾನೇಜರ್ ನಗುತ್ತಾ ನಿಮ್ಮ ಫೈಲ್ ನೋಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಇನ್ನೇನು Loan ಫೈನಲ್ ಆಯ್ತು ಎನ್ನುವಷ್ಟರಲ್ಲಿ ದಿಢೀರನೆ ಕಂಪ್ಯೂಟರ್ ಸ್ಕ್ರೀನ್ ನೋಡಿದ ಅವರ ಮುಖದ ಬಣ್ಣ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. “Sorry, ನಿಮ್ಮ Loan Reject ಆಗಿದೆ” ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ.
ನಿಮ್ಮ ತಲೆಯ ಮೇಲೆ ಸಿಡಿಲು ಬಡಿದಂತಾಗುತ್ತದೆ! ಎಲ್ಲವೂ ಪರ್ಫೆಕ್ಟ್ ಇದ್ದರೂ ಹೀಗೇಕೆ ಆಯಿತು?
ಇದರ ಹಿಂದಿರುವ ಆ ‘ಸೀಕ್ರೆಟ್’ (Secret) ಏನು ಗೊತ್ತಾ? ನಿಮ್ಮ ಬೆನ್ನ ಹಿಂದೆಯೇ ನಿಮ್ಮ ಇಡೀ ಹಣಕಾಸಿನ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ, ಆದರೆ ಕಣ್ಣಿಗೆ ಕಾಣದ ಆ 3 ಡಿಜಿಟ್ನ ‘ಸೈಲೆಂಟ್ ಕಿಲ್ಲರ್’ (Silent Killer) ಬೇರಾವುದೂ ಅಲ್ಲ – ಅದೇ ನಿಮ್ಮ CIBIL Score. ಹೌದು, ಇದು ಕೇವಲ ಒಂದು ನಂಬರ್ ಅಲ್ಲ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಇದೇ ನಿಮ್ಮ ಅಸಲಿ ಜಾತಕ!
ಇಂದು ನಾವು ಈ ಕರಾಳ ರಹಸ್ಯವನ್ನು ಭೇದಿಸಲಿದ್ದೇವೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮಗೆಂದೂ ಹೇಳದ ಆಳವಾದ ಮಾಹಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಯಾರಿಗೂ ತಿಳಿಯದಂತೆ ರಹಸ್ಯವಾಗಿ, ಆದರೆ ಅತ್ಯಂತ ವೇಗವಾಗಿ How To Improve CIBIL Score ಎಂಬ ಗುಟ್ಟನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಬಿಚ್ಚಿಡಲಿದ್ದೇವೆ. ಎಚ್ಚರದಿಂದ ಓದಿ, ಇದು ನಿಮ್ಮ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿಗಳನ್ನು ಉಳಿಸುವ ಮಾಸ್ಟರ್ ಪ್ಲಾನ್!
How To Improve CIBIL Score? (Top 7 Secrets)
CIBIL Score ಹಿಂದಿರುವ Hidden Algorithm (ರಹಸ್ಯ ಸೂತ್ರ)
CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) ಎನ್ನುವುದು 300 ರಿಂದ 900 ರವರೆಗೆ ಇರುವ ಒಂದು ಅಂಕ. ಆದರೆ, ಈ ನಂಬರ್ ಅನ್ನು ಅವರು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ ಎನ್ನುವುದು ದೊಡ್ಡ ರಹಸ್ಯ. ಬ್ಯಾಂಕ್ನವರು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಅಳೆಯುವುದು ಈ 4 ಪ್ರಮುಖ ಆಧಾರ ಸ್ತಂಭಗಳ (Pillars) ಮೇಲೆ:
- Repayment History (35% Weightage): ನೀವು ಹಿಂದಿನ ಸಾಲದ EMI ಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಕಟ್ಟಿದ್ದೀರಾ ಅಥವಾ default ಮಾಡಿದ್ದೀರಾ? ಇದು ಸ್ಕೋರ್ನ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಭಾಗ.
- Credit Utilization Ratio – CUR (30% Weightage): ನಿಮಗೆ ಕೊಟ್ಟಿರುವ Credit Card limit ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಎಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎನ್ನುವ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ.
- Credit Age & History (15% Weightage): ನೀವು ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ? ನಿಮ್ಮ ಹಿಸ್ಟರಿ ಎಷ್ಟು ಹಳೆಯದಾಗಿದ್ದರೆ ಅಷ್ಟು ಒಳ್ಳೆಯದು.
- Credit Mix & Enquiries (20% Weightage): ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಕೇವಲ Personal Loan ಇದೆಯಾ ಅಥವಾ Home Loan, Gold Loan ಗಳ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಇದೆಯಾ? ಹಾಗೂ ನೀವು ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಹೊಸ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳ ಮೊರೆ ಹೋಗಿದ್ದೀರಿ?
Top Secrets: How To Improve CIBIL Score? (ವೇಗವಾಗಿ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಟೆಕ್ನಿಕ್ಗಳು)
ನಿಮ್ಮ CIBIL Score 750 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ (ಅಥವಾ Poor ಆಗಿದ್ದರೆ), ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಹಿಂದೇಟು ಹಾಕುತ್ತವೆ, ಅಥವಾ ವಿಪರೀತ Interest Rate ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಚಿಂತೆ ಬೇಡ, ಈ ಕೆಳಗಿನ ‘Pro-Tips’ ಬಳಸಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ರಾಕೆಟ್ ವೇಗದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.
1. The 30% Illusion (ಮಾಯಾಜಾಲವನ್ನು ಭೇದಿಸಿ)
ನಿಮ್ಮ Credit Card limit ₹1,00,000 ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮಗೆ “ಪೂರ್ತಿ ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಬಳಸಿ” ಎಂದು ಆಮಿಷ ಒಡ್ಡುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ನೀವು ಆ ಬಲೆಗೆ ಬೀಳಬಾರದು! ನೀವು ತಿಂಗಳಿಗೆ ಕೇವಲ ₹30,000 (ಅಂದರೆ 30%) ಮಾತ್ರ ಬಳಸಬೇಕು. ಇದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸಿದರೆ ಸಿಸ್ಟಮ್ ನಿಮ್ಮನ್ನು “Credit Hungry” (ಹಣದ ತೀವ್ರ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಇರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ) ಎಂದು ರೆಕಾರ್ಡ್ ಮಾಡುತ್ತದೆ. CUR ಅನ್ನು 30% ಒಳಗೆ ಇಡುವುದು How To Improve CIBIL Score ಎಂಬುದಕ್ಕೆ ಅತ್ಯಂತ ವೇಗದ ಮತ್ತು ಪವರ್ಫುಲ್ ಟ್ರಿಕ್.
2. Auto-Debit ಸಿಸ್ಟಮ್ ಆನ್ ಮಾಡಿ (The Boss Move)
ಒಂದೇ ಒಂದು ದಿನದ EMI ಲೇಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಕೂಡ ನಿಮ್ಮ CIBIL Report ನಲ್ಲಿ 36 ತಿಂಗಳ ಕಾಲ (3 ವರ್ಷ) ಕಪ್ಪು ಚುಕ್ಕೆಯಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ! ಇದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಕೌಂಟ್ನಲ್ಲಿ ಆಟೋ-ಡೆಬಿಟ್ (Auto-debit) ಆಪ್ಷನ್ ಆನ್ ಮಾಡಿ. Due date ಗಿಂತ 2 ದಿನ ಮುಂಚೆಯೇ ಹಣ ಕಟ್ ಆಗುವಂತೆ ಸೆಟ್ ಮಾಡಿ.
3. “Piggybacking” ಸೀಕ್ರೆಟ್ (ಯಾರಿಗೂ ಗೊತ್ತಿಲ್ಲದ ಟ್ರಿಕ್)
ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ತೀರಾ ಕೆಳಗಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಹಿಸ್ಟರಿಯೇ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬದಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ CIBIL Score ಇರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯ (ಉದಾ: ತಂದೆ ಅಥವಾ ಪತ್ನಿ) Credit Card ಗೆ ನಿಮ್ಮನ್ನು “Authorized User” ಆಗಿ ಸೇರಿಸಲು ಹೇಳಿ. ಅವರ ಉತ್ತಮ repayment history ಯ ಲಾಭ ನೇರವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ CIBIL Score ಗೆ ಜಂಪ್ ಆಗುತ್ತದೆ!
4. FD-Backed Credit Card (ಬ್ರಹ್ಮಾಸ್ತ್ರ)
ನೀವು ಹಿಂದೆ ಸಾಲ ಮಾಡಿ ಸ್ಕೋರ್ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಾಳಾಗಿದ್ದರೆ ಯಾವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೂಡ ನಿಮಗೆ ಹೊಸ ಕಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಲೋನ್ ಕೊಡುವುದಿಲ್ಲ. ಆಗ ನೀವು ಮಾಡಬೇಕಾದ್ದು ಇಷ್ಟೇ: ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ₹20,000 ಕ್ಕೆ ಒಂದು Fixed Deposit (FD) ಇಟ್ಟು, ಅದರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ “Secured Credit Card” ಪಡೆಯಿರಿ. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಅದರಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿ, ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಬಿಲ್ ಕಟ್ಟಿ. ಕೇವಲ 6 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ CIBIL Score ಮ್ಯಾಜಿಕ್ನಂತೆ Improve ಆಗುತ್ತದೆ.
5. ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿರುವ ‘ದೆವ್ವ’ಗಳನ್ನು ಓಡಿಸಿ (Dispute Errors)
ಅನೇಕ ಬಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ನವರ ಟೆಕ್ನಿಕಲ್ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಂದಾಗಿ, ನೀವು ಯಾವತ್ತೋ ತೀರಿಸಿದ ಸಾಲ ಇನ್ನೂ ‘Active’ ಎಂದು ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ತೋರಿಸುತ್ತಿರುತ್ತದೆ. ಅಥವಾ ಬೇರೊಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ನಿಮ್ಮ ಹೆಸರಿಗೆ ಅಂಟಿಕೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಕೂಡಲೇ CIBIL ವೆಬ್ಸೈಟ್ಗೆ ಹೋಗಿ ರಿಪೋರ್ಟ್ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿ. ತಪ್ಪುಗಳಿದ್ದರೆ ‘Dispute’ ರೈಸ್ ಮಾಡಿ. ತಪ್ಪು ಸರಿಪಡಿಸಿದ 30 ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ ದಿಢೀರ್ ಏರಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
6. Never Close Old Cards (ಹಳೆಯ ಬೇರುಗಳನ್ನು ಕತ್ತರಿಸಬೇಡಿ)
ಅನೇಕರು “ನನಗೆ ಈ ಹಳೆಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬೇಡ” ಎಂದು ಅದನ್ನು Close ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಇದು ಅತಿದೊಡ್ಡ ತಪ್ಪು! ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಡ್ ನಿಮ್ಮ ಸುದೀರ್ಘವಾದ Credit History ಯನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಹಳೆಯ ಕಾರ್ಡ್ ಕ್ಯಾನ್ಸಲ್ ಮಾಡಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಹಿಸ್ಟರಿಯ ಉದ್ದ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ CIBIL Score ಕೂಡ ಕುಸಿಯುತ್ತದೆ.
Credit Score Myths: ಈ ಸುಳ್ಳುಗಳನ್ನು ನಂಬಬೇಡಿ!
- Myth (ಸುಳ್ಳು): ನಿಮ್ಮ CIBIL Score ಅನ್ನು ಪದೇ-ಪದೇ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿದರೆ ಸ್ಕೋರ್ ಕಮ್ಮಿಯಾಗುತ್ತದೆ.Fact (ಸತ್ಯ): ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ರಿಪೋರ್ಟ್ ಅನ್ನು ದಿನಕ್ಕೆ 100 ಬಾರಿ ಚೆಕ್ ಮಾಡಿದರೂ ಸ್ಕೋರ್ಗೆ ಯಾವುದೇ ಧಕ್ಕೆಯಿಲ್ಲ (ಇದನ್ನು Soft Inquiry ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ). ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ನವರು ಚೆಕ್ ಮಾಡಿದರೆ (Hard Inquiry) ಮಾತ್ರ ಸ್ಕೋರ್ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
- Myth (ಸುಳ್ಳು): ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ (Debit Card) ಬಳಸಿದರೆ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.Fact (ಸತ್ಯ): ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಕೌಂಟ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್, ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆಗೂ CIBIL ಗೂ ಯಾವುದೇ ಸಂಬಂಧವಿಲ್ಲ. ಕೇವಲ Credit Cards ಮತ್ತು Loans ಮಾತ್ರ ಇಲ್ಲಿ ಲೆಕ್ಕಕ್ಕೆ ಬರುತ್ತವೆ.
ನಿಮ್ಮ ಅಸಲಿ CIBIL Score ಚೆಕ್ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ? (Official Link)
Third-party ಆಪ್ಗಳನ್ನು ನಂಬುವ ಬದಲು, ನೇರವಾಗಿ RBI ನಿಂದ ಮಾನ್ಯತೆ ಪಡೆದ ಅಧಿಕೃತ ವೆಬ್ಸೈಟ್ಗೆ ಭೇಟಿ ನೀಡಿ. ಭಾರತದ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಸಂಪೂರ್ಣ Credit Report ಅನ್ನು ಉಚಿತವಾಗಿ (Free) ಪಡೆಯಬಹುದು.
Official Website Link: www.cibil.com
ಕೊನೆಯ ಮಾತು:
How To Improve CIBIL Score ಎಂಬುದು ರಾತ್ರೋರಾತ್ರಿ ನಡೆಯುವ ಮ್ಯಾಜಿಕ್ ಅಲ್ಲ. ಆದರೆ ಇದು ನಿರಂತರವಾದ ಡಿಸಿಪ್ಲಿನ್ (Discipline). ಮೇಲೆ ತಿಳಿಸಿದ ಸೀಕ್ರೆಟ್ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ಪಾಲಿಸಿ, ಕೇವಲ 3 ರಿಂದ 6 ತಿಂಗಳು ಕಾಯಿರಿ. ಆನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳೇ ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಬಾಗಿಲಿಗೆ ಬಂದು, ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಲೋನ್ ಆಫರ್ಗಳನ್ನು ನೀಡುವುದನ್ನು ನೀವೇ ಕಣ್ಣಾರೆ ನೋಡುತ್ತೀರಿ! ಈ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಸ್ನೇಹಿತರೊಂದಿಗೆ ಹಂಚಿಕೊಳ್ಳಿ ಮತ್ತು ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಆಗಿ ಸ್ಟ್ರಾಂಗ್ ಆಗಿರಿ.
